Personal Loans: किसी चिकित्सीय आपात स्थिति के लिए या छुट्टियों का आनंद लेने के लिए ऋण की आवश्यकता है. आपका उद्देश्य चाहे जो भी हो, लेकिन पर्सनल लोन आपकी जरूरतें पूरी कर सकता है. हालांकि, व्यक्तिगत ऋण एक असुरक्षित ऋण है. इसलिए इसे प्राप्त करने से पहले आपको पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा. अन्य बातों के अलावा पर्सनल लोन के लिए आपका क्रेडिट स्कोर बहुत मायने रखता है. आपका क्रेडिट स्कोर आपकी व्यक्तिगत ऋण पात्रता और उस पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर निर्धारित कर सकता है. तो, आइए समझें कि क्रेडिट स्कोर क्या है, यह व्यक्तिगत ऋण के लिए कैसे मायने रखता है और इसे कैसे सुधारें.
क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास का 3 अंकों का संख्यात्मक सारांश है. यह किसी व्यक्ति की साख का सूचक है. क्रेडिट स्कोर आरबीआई-पंजीकृत क्रेडिट ब्यूरो जैसे ट्रांसयूनियन सिबिल, सीआरआईएफ हाई मार्क, इक्विफैक्स और एक्सपीरियन द्वारा जारी किया जाता है. उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति का ट्रांसयूनियन सिबिल क्रेडिट स्कोर 300 से 900 के बीच होता है.
पर्सनल लोन के लिए क्रेडिट स्कोर के मायने
ऋण दो प्रकार के होते हैं सुरक्षित और असुरक्षित. एक सुरक्षित ऋण संपार्श्विक या सुरक्षा द्वारा समर्थित होता है. उदाहरण के लिए, गृह ऋण, वाहन ऋण, स्वर्ण ऋण इत्यादि, सभी सुरक्षित ऋण हैं क्योंकि वे संपार्श्विक द्वारा समर्थित होते हैं. असुरक्षित ऋण में कोई संपार्श्विक या सुरक्षा नहीं होती है. क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण आदि असुरक्षित ऋण के उदाहरण हैं.
चूंकि व्यक्तिगत ऋण एक असुरक्षित ऋण है, इसलिए ऋण देने वाला बैंक या एनबीएफसी मुख्य रूप से उधारकर्ता की साख और चुकाने की क्षमता पर निर्भर करता है. यहीं पर क्रेडिट स्कोर तस्वीर में आता है. वित्तीय संस्थान आपके पिछले क्रेडिट व्यवहार को समझने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग करता है और तदनुसार यह निर्धारित करता है कि उसे आपके व्यक्तिगत ऋण आवेदन के साथ आगे बढ़ना चाहिए या नहीं. आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग करके, वित्तीय संस्थान निर्धारित करता है.
ऋण पात्रता
अधिकांश बैंक या एनबीएफसी 750 या उससे अधिक के सीआईबीआईएल क्रेडिट स्कोर को स्वस्थ मानते हैं. वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत ऋण के लिए पात्रता मानदंड तय करने के लिए कट-ऑफ के रूप में एक निर्दिष्ट क्रेडिट स्कोर का उपयोग कर सकते हैं. इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर निर्धारित संख्या से कम है, तो आपका व्यक्तिगत ऋण आवेदन अस्वीकार हो सकता है.
ब्याज दर
पिछले अनुभाग में, हमने चर्चा की थी कि कैसे अधिकांश वित्तीय संस्थानों द्वारा व्यक्तिगत ऋण के लिए 750 का सिबिल स्कोर अच्छा माना जाता है. क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, उतना बेहतर होगा. यदि आपका क्रेडिट स्कोर एक निर्दिष्ट स्तर से ऊपर है, तो वित्तीय संस्थान आपको अन्य उधारकर्ताओं की तुलना में व्यक्तिगत ऋण पर कम ब्याज दर का लाभ दे सकता है. उदाहरण के लिए, यदि आपका CIBIL स्कोर 800 या उससे अधिक है, तो वित्तीय संस्थान आपको पर्सनल लोन पर 0.25 प्रतिशत या 0.50 प्रतिशत कम ब्याज दर का लाभ दे सकता है. यह वित्तीय संस्थानों के बीच भिन्न है; कुछ लोग उच्च क्रेडिट स्कोर के साथ भी ब्याज दर कम नहीं कर सकते हैं.
अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें?
उपरोक्त अनुभाग में, हमने देखा कि कैसे एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको व्यक्तिगत ऋण के लिए पात्र बना सकता है और कम ब्याज दर का लाभ भी प्रदान कर सकता है. तो, आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए निम्नलिखित कदम उठा सकते हैं.
समय पर पुनर्भुगतान
हमेशा अपने मौजूदा ऋण ईएमआई और मासिक क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान समय पर करें. जब आप ऐसा करते हैं, तो आप वित्तीय संस्थानों को एक संदेश भेज रहे हैं कि आप एक जिम्मेदार उधारकर्ता हैं जो समय पर भुगतान करते हैं. आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए जिन घटकों पर विचार किया जाता है उनमें समय पर पुनर्भुगतान को सबसे अधिक महत्व दिया जाता है. इसलिए, समय पर भुगतान करने से आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ेगा.
कम क्रेडिट उपयोग अनुपात
क्रेडिट उपयोग अनुपात यह दर्शाता है कि आपके पास जो उपलब्ध है उसमें से आप कितना क्रेडिट उपयोग कर रहे हैं. उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके पास रुपये की क्रेडिट सीमा वाला क्रेडिट कार्ड है. 1 लाख और 10000 रुपये का उपयोग किया है. इसका मतलब है कि आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 10 प्रतिशत है. अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए आपको क्रेडिट उपयोग अनुपात 30 प्रतिशत या उससे कम बनाए रखना चाहिए. आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात जितना कम होगा, यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में उतना ही बेहतर योगदान देगा.
कम समय में बहुत अधिक ऋण आवेदनों से बचें
आपको कम समय में बहुत अधिक ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से बचना चाहिए. इस तरह का व्यवहार दर्शाता है कि आप श्रेय के भूखे हैं और इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए आपको दो आवेदनों के बीच पर्याप्त समय अंतराल रखते हुए ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना चाहिए.
सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों का स्वस्थ मिश्रण
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए आपके पास सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों का एक स्वस्थ मिश्रण होना चाहिए.
पुराने क्रेडिट कार्ड बंद न करें
ऋण की अवधि या आपके पास क्रेडिट कार्ड रखने का समय आपके क्रेडिट स्कोर के लिए मायने रखता है. मौजूदा ऋण अवधि जितनी पुरानी होगी या आपके पास क्रेडिट कार्ड रखने के वर्षों की संख्या जितनी अधिक होगी, यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में उतना ही बेहतर योगदान देता है.
रवि नामदेव